은행 한도와 내 한도는 다른 숫자입니다
은행은 소득과 기존 대출을 바탕으로 DSR을 계산하고 담보대출이라면 LTV와 DTI도 함께 봅니다. 이 숫자들은 금융회사가 추가로 빌려줄 수 있는 상한을 정하는 데 쓰입니다. 하지만 같은 소득이어도 월세, 부양가족, 정기 치료비, 통근비가 다르므로 실제로 남는 돈은 사람마다 다릅니다.
DSR 40% 안에 들어왔다고 월급의 40%를 대출에 써도 안전하다는 뜻은 아닙니다. DSR 계산에는 모든 생활비가 들어가지 않고, 부채 종류에 따라 연간 원리금을 계산하는 방식도 다릅니다. 따라서 승인 가능 금액을 확인한 다음에는 가계부 숫자로 개인 한도를 한 번 더 낮춰야 합니다.
목표는 금융회사가 허용하는 최대치가 아니라, 상환일 다음 날에도 식비와 공과금을 카드 없이 낼 수 있는 금액을 찾는 것입니다. 대출 상환 뒤 신용카드 할부나 현금서비스로 생활비를 메우게 되면 부채가 다른 이름으로 늘어납니다.
네 줄을 빼면 개인 월 상환 한도가 나옵니다
첫 줄에는 세후 월소득을 적습니다. 급여명세서에서 세금과 보험료를 뺀 실제 입금액을 씁니다. 프리랜서나 자영업자처럼 달마다 다르면 최근 12개월 입금액을 모으고, 평균만 보지 말고 낮은 달에도 버틸 수 있는 금액을 기준으로 잡습니다.
둘째 줄은 필수생활비입니다. 주거비, 식비, 공과금, 통신비, 교통비, 보험료, 양육비, 정기 병원비처럼 줄이기 어려운 지출을 합칩니다. 셋째 줄은 자동차보험, 명절, 학비, 세금처럼 1년에 몇 번 크게 나가는 돈을 모두 더해 12로 나눈 금액입니다. 매달 안 나간다는 이유로 빼면 그 달에 다시 카드 할부가 생깁니다.
넷째 줄은 비상여유입니다. 갑작스러운 병원비나 수리비, 소득 공백에 대비해 매달 남겨 둘 돈입니다. 계산식은 '세후 월소득 - 필수생활비 - 연간 큰지출 ÷ 12 - 비상여유 = 개인 월 상환 한도'입니다. 결과가 0원이거나 음수면 지금 구조에서 새 원리금을 넣을 자리가 없다는 뜻입니다.
- 세후 월소득: 통장에 실제 들어오는 금액
- 필수생활비: 주거·식비·공과금·교통·보험·양육·치료비
- 연간 큰지출의 월 환산액: 1년 합계 ÷ 12
- 비상여유: 예상하지 못한 지출과 소득 공백을 위해 남길 돈
- 계산 결과: 새 대출과 기존 대출을 합친 월 원리금의 상한
숫자를 넣어 한 번 계산해 봅니다
세후 월소득이 300만원이고 필수생활비가 175만원이라고 가정하겠습니다. 자동차보험과 세금, 명절비 같은 연간 큰지출을 월로 나눈 금액이 30만원이고 비상여유로 40만원을 남기기로 했다면, 300만원에서 175만원, 30만원, 40만원을 뺀 55만원이 개인 월 상환 한도입니다.
이 55만원에는 새 대출만 들어가는 것이 아닙니다. 이미 내는 주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부 같은 월 원리금을 먼저 빼야 합니다. 기존 원리금이 25만원이면 새 대출에 쓸 수 있는 자리는 30만원입니다. 카드값 가운데 할부로 매달 고정되는 금액도 생활비 쪽에 포함하는 편이 안전합니다.
계산 결과가 은행 제안서의 월 납입액보다 작다면 원금을 줄이거나 기간을 조정해 다시 받아야 합니다. 기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총이자는 늘 수 있으므로, 월 납입액과 총이자를 함께 봅니다. 단지 승인을 받기 위해 만기를 늘린 뒤 남는 생활비가 그대로 소비로 사라지지 않도록 상환 계획도 적어 둡니다.
상환방식에 따라 가장 힘든 달이 달라집니다
원리금균등상환은 매달 비슷한 금액을 내므로 개인 한도와 비교하기 쉽습니다. 원금균등상환은 첫 달 납입액이 가장 크고 점차 줄어듭니다. 그래서 평균 납입액이 아니라 첫 달 금액을 한도와 비교해야 합니다. 만기일시상환은 월 이자가 작아 보여도 만기에 원금을 돌려줄 자금을 별도로 모아야 합니다.
거치기간이 있는 상품은 거치 중 이자만 보고 결정하면 안 됩니다. 거치가 끝난 첫 달부터 원금이 함께 빠져나가므로 납입액이 크게 뛸 수 있습니다. 금융회사에 거치 중 금액, 거치 종료 직후 금액, 전체 기간 총이자를 각각 요청하세요.
사이트의 월 상환 생존 계산기에 세후소득과 생활비, 기존 원리금, 새 대출 조건을 넣으면 상환 뒤 남는 금액을 볼 수 있습니다. 이어서 원리금 상환 비교 계산기에서 세 가지 상환방식을 같은 원금과 기간으로 비교하면 가장 부담이 큰 달을 찾기 쉽습니다.
소득 감소와 금리 상승을 따로 시험합니다
현재 숫자로 버틴다고 계산을 끝내면 변동에 약합니다. 먼저 세후소득이 20% 줄었다고 놓고 같은 생활비와 상환액을 뺍니다. 휴직, 매출 감소, 성과급 중단처럼 실제로 생길 수 있는 상황을 한 번에 단순화한 점검입니다. 20%는 법이나 은행 기준이 아니라 개인 계획을 보수적으로 확인하기 위한 가정입니다.
다음으로 변동금리 대출의 금리가 2%포인트 올랐다고 놓고 월 납입액을 다시 계산합니다. 2%포인트 역시 예측값이 아니라 두 상품을 같은 조건에서 비교하는 충격값입니다. 고정금리라면 고정기간이 끝난 뒤 바뀔 조건을 상품설명서에서 확인해 그 시점의 금액을 계산합니다.
소득 20% 감소와 금리 2%포인트 상승을 동시에 넣은 결과도 봅니다. 이때 비상여유가 0원이 되거나 필수생활비가 부족해지면 승인 한도보다 원금을 낮춰야 합니다. 반대로 세 경우 모두 비상여유가 남으면 예상 밖의 달에도 버틸 가능성이 높아집니다. 어떤 비율 하나를 모든 가정에 적용하는 것보다 내 통장의 실제 지출을 쓰는 이유입니다.
계산값이 0원이라면 대출보다 순서를 바꿉니다
개인 월 상환 한도가 0원 이하라면 새 대출로 적자를 메우는 구조입니다. 잠깐 버틸 수는 있어도 원리금이 추가되면서 다음 달 적자가 더 커질 수 있습니다. 먼저 줄일 수 있는 고정비가 있는지, 받을 수 있는 복지·주거·의료 지원이 있는지 확인하고 기존 채무 상환조건을 조정하는 순서가 맞습니다.
이미 연체가 시작됐다면 새 대출보다 신용회복위원회 1600-5500에서 채무조정 가능성을 먼저 확인합니다. 연체 전이라도 상환이 어려워질 것이 분명하다면 거래 금융회사에 만기연장, 상환방식 변경, 원금상환 유예가 가능한지 묻습니다. 늦기 전에 묻는 편이 선택지가 많습니다.
생활비가 부족한 이유가 의료비, 실직, 주거비 같은 특정 지출이라면 대출이 아닌 지원이 먼저일 수 있습니다. 생활이 무너질 것 같을 때의 글에서 긴급복지, 병원비, 실업급여와 주거 지원을 확인하세요. 돈을 빌리지 않고 해결되는 부분을 먼저 빼야 필요한 대출 원금도 줄어듭니다.