비교표를 만들기 전에 세 조건부터 맞춥니다
같은 3천만원을 빌려도 3년 원리금균등상환과 5년 만기일시상환은 월 납입액도 총이자도 전혀 다릅니다. 한쪽은 매달 원금을 줄이고 다른 쪽은 만기까지 원금이 남기 때문입니다. 그래서 제안서의 금리 숫자를 보기 전에 대출원금, 상환기간, 상환방식 세 줄부터 같은 조건으로 다시 받아야 합니다.
필요한 돈보다 큰 한도를 제시받았다고 그 금액 그대로 비교하면 안 됩니다. 실제로 빌릴 금액을 먼저 정한 뒤 두 금융회사에 같은 금액, 같은 기간, 같은 상환방식으로 월 납입액을 다시 계산해 달라고 요청하세요. 한쪽만 거치기간이 들어가 있다면 거치가 끝난 뒤 납입액도 별도 칸에 적습니다.
비교한 날짜도 적어 둡니다. 변동금리와 우대금리는 확인 시점에 따라 달라질 수 있어서, 며칠 간격으로 받은 제안은 같은 날 다시 확인해야 정확합니다. 전화로 들은 숫자라면 상담 날짜와 담당 창구를 함께 남기면 나중에 설명서와 다를 때 확인하기 쉽습니다.
- 비교 기준 원금: 실제 필요한 금액으로 통일
- 비교 기준 기간: 양쪽 모두 같은 개월 수로 통일
- 비교 기준 상환방식: 원리금균등·원금균등·만기일시 중 하나로 통일
- 거치기간: 있다면 거치 중과 거치 후 납입액을 따로 기록
- 확인 날짜: 두 제안의 숫자를 확인한 날짜 기록
금리는 한 숫자가 아니라 네 칸으로 나눕니다
비교표의 금리 칸에는 광고에 나온 최저금리가 아니라 심사 뒤 내가 실제로 받은 적용금리를 적습니다. 같은 상품 안에서도 소득, 신용상태, 담보, 거래실적에 따라 금리가 달라지므로 상품 페이지 첫 화면의 숫자는 내 계약 숫자가 아닐 수 있습니다.
고정금리인지 변동금리인지도 같은 줄에 적습니다. 변동금리라면 기준금리, 가산금리, 변동 주기를 나눠 쓰세요. 기준금리가 오르내릴 때 적용금리가 함께 바뀌고, 변동 주기가 6개월이면 계약 후 6개월마다 월 납입액이 달라질 수 있습니다. 혼합형이라면 몇 년까지 고정이고 그 뒤 어떤 주기로 바뀌는지 적습니다.
우대금리는 조건별로 쪼개 적습니다. 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 예금 보유 같은 조건은 유지하지 못하면 사라질 수 있습니다. 카드 실적을 채우려고 매달 더 쓰는 돈이 금리 절감액보다 크다면 우대가 이익이 아닙니다. 우대 적용 전 금리와 모든 조건을 지켰을 때 금리를 두 줄로 적어야 이 차이가 보입니다.
월 납입액과 총이자는 따로 봅니다
원리금균등상환은 매달 내는 금액이 대체로 일정해서 생활비 계획을 세우기 쉽습니다. 원금균등상환은 첫 달 부담이 더 크지만 원금이 빨리 줄어 총이자가 적어지는 경우가 많습니다. 만기일시상환은 매달 이자만 내서 작아 보이지만 만기에 원금 전액을 마련해야 합니다. 어느 하나가 항상 낫다고 말할 수 없고, 내 현금흐름과 만기 계획이 기준입니다.
각 제안서에서 첫 달 납입액, 가장 큰 월 납입액, 전체 기간 총이자를 받아 적으세요. 변동금리 상품은 현재 금리가 그대로 유지된 계산과 금리가 2%포인트 오른 계산을 함께 요청하면 위험이 보입니다. 2%포인트는 미래를 예측한 값이 아니라 두 상품을 같은 충격으로 비교하기 위한 점검값입니다.
사이트의 원리금 상환 비교 계산기에 원금, 금리, 기간을 넣으면 상환방식별 월 납입액과 총이자를 나란히 볼 수 있습니다. 금융회사가 준 상환예정표와 결과가 다르면 금리 적용일, 거치기간, 납입일수 계산이 다른지 설명을 요청하세요.
금리 밖에서 나가는 돈을 한 칸에 모읍니다
낮은 금리를 찾아 옮겼는데 손해가 나는 가장 흔한 이유는 일회성 비용을 빠뜨렸기 때문입니다. 기존 대출의 중도상환수수료, 새 대출의 인지세와 보증료, 담보대출의 말소비용을 모두 원 단위로 적습니다. 보증료를 먼저 냈다가 조기상환으로 돌려받는 금액이 있다면 비용에서 빼야 합니다.
갈아타기라면 총비용을 월 이자 절감액으로 나눠 회수 기간을 계산합니다. 예를 들어 옮기는 비용이 48만원이고 월 이자가 4만원 줄면 비용을 되찾는 데 12개월이 걸립니다. 8개월 뒤 갚을 예정이라면 금리가 낮아도 갈아타는 쪽이 손해일 수 있습니다.
대출금을 받은 지 14일이 지나지 않았다면 중도상환보다 청약철회를 먼저 확인하세요. 금융소비자보호법상 대출성 상품은 원칙적으로 계약서류를 받은 날 또는 계약일로부터 14일 안에 철회할 수 있습니다. 대상 상품인지, 정확한 마감 시각이 언제인지, 돌려줄 원금·이자·제3자 비용이 얼마인지는 거래 금융회사에 확인해야 합니다.
종이 한 장은 이 열두 칸이면 됩니다
복잡한 양식은 필요하지 않습니다. 종이를 세로로 반 접어 왼쪽에 A금융회사, 오른쪽에 B금융회사를 쓰고 아래 열두 항목을 같은 줄에 적으면 됩니다. 빈칸은 불리한 조건이 아니라 아직 설명을 못 들은 조건입니다. 추측해 채우지 말고 담당자에게 그대로 읽어 물으세요.
마지막 줄에는 선택 이유를 한 문장으로 적습니다. 예를 들어 'B는 총이자가 32만원 적지만 변동 주기가 6개월이라, 금리 2%포인트 상승 때도 월 납입액을 감당할 수 있는지 확인한 뒤 결정'처럼 씁니다. 며칠 뒤 다시 봐도 왜 그 상품을 골랐는지 알 수 있습니다.
- 1. 실제 대출원금, 2. 상환기간, 3. 상환방식, 4. 거치기간
- 5. 실제 적용금리, 6. 고정·변동 구분, 7. 변동 주기, 8. 유지해야 할 우대조건
- 9. 첫 달·최대 월 납입액, 10. 전체 기간 총이자, 11. 금리 밖 총비용, 12. 중도상환수수료가 0원이 되는 날
- 추가 점검: 금리 2%포인트 상승 때 월 납입액과 선택 이유 한 문장
마지막 선택은 싼 쪽이 아니라 버틸 수 있는 쪽입니다
표를 다 채웠다면 총비용이 적은 쪽과 월 부담이 작은 쪽이 같은지 봅니다. 둘이 다르면 현재 생활비에 여유가 있는지, 몇 년 안에 이사·퇴직·육아처럼 소득과 지출이 바뀔 일이 있는지로 결정합니다. 총이자가 조금 적어도 첫 1년 납입액이 감당하기 어렵다면 연체 위험이 더 큰 선택입니다.
변동금리는 현재 금리 기준 결과만 보고 고르지 않습니다. 소득이 20% 줄고 금리가 2%포인트 오른 두 상황을 각각 넣어도 생활비와 비상금이 남는지 봅니다. 이 수치는 승인 기준이 아니라 개인이 위험을 비교하기 위한 보수적 점검입니다. 한 경우라도 생활비가 마이너스가 되면 원금이나 기간을 다시 조정해야 합니다.
비교표와 상품설명서, 상환예정표는 계약 뒤에도 보관하세요. 실제 청구액이 설명과 다르거나 우대금리가 빠졌을 때 확인 근거가 됩니다. 설명받지 못한 중요한 조건이 있다면 금융회사에 먼저 이의를 제기하고, 해결되지 않으면 금융감독원 1332에서 상담할 수 있습니다.